Cos’è un mutuo offset e come funziona
Con la crisi economica che non si ferma e il tasso di disoccupazione alle stelle, l’accesso al credito è diventato un’esigenza per la maggior parte dei cittadini. Chi riesce ad ottenere un finanziamento (ardua impresa considerate le garanzie sempre più stringenti previste da banche e finanziarie) mira quindi ad una rata sostenibile.
Obiettivo raggiunto, in diversi casi, grazie ad una nuova tipologia di finanziamento proveniente dall’Inghilterra, il mutuo offset. Ma di cosa si tratta? Vediamone in dettaglio vantaggi e principali caratteristiche.
Nato nel 2008, il mutuo offset si basa su un principio piuttosto semplice: trasferire il proprio conto corrente presso la banca che eroga il finanziamento. In altre parole, chi ottiene un finanziamento presso un istituto di credito consegue dei benefici se vi apre anche un conto corrente. La banca offre così al mutuatario una rata mensile ridotta.
Finanziamenti offset: come risparmiare sulla rata mutuo
Il mutuo offset consente di compensare gli interessi passivi che si dovranno pagare sulle somme prestate con quelli attivi che l'istituto applica alle somme versate sul conto corrente. Gli interessi del mutuo sono quindi calcolati sull'eventuale differenza tra le somme erogate dalla banca a titolo di finanziamento, e quelle che il cliente ha depositato sul conto.
Se ad esempio si ottiene un mutuo da 25 mila euro e se ne versano 6 mila sul conto corrente collegato, acceso presso la stessa banca, gli interessi saranno applicati sulla differenza tra le due somme, in questo caso 19 mila euro.
In alternativa esiste anche una variante di mutuo offset che sottrae gli interessi maturati sul conto da quelli applicati al mutuo. Un’ipotesi meno conveniente della prima se si considera che agli interessi attivi del conto corrente va sottratta una ritenuta fiscale del 20%.
Calcolo mutuo offset: quando è davvero conveniente
All’apparenza mutuo offset sembra una soluzione piuttosto competitiva, specie se applicata a un piano di ammortamento pluridecennale, ma per analizzare fino in fondo la convenienza dell’offerta è necessario considerare i costi legati al conto corrente.
Nel caso in cui i costi di gestione del conto risultino troppo alti, infatti, la convenienza del mutuo si consumerebbe nel giro di poco, rendendo completamente inefficace l’operazione. È fondamentale quindi controllare con attenzione le condizioni applicate al conto, in modo da valutare l’effettivo risparmio prodotto.
Tra i vari istituti di credito attivi in Italia che propongono mutui offset ricordiamo UniCredit, IWBank e CheBanca.