Come ottenere un mutuo ipotecario
La scelta di un mutuo prevede un processo di selezione delle offerte, che, a chi ha poca esperienza in materia di finanziamenti, può sembrare molto complesso. A differenza di quanto si potrebbe pensare, invece, è sufficiente conoscere alcuni concetti fondamentali, e la loro implicazione dal punto di vista pratico, per riuscire a gestire la propria richiesta di mutuo in modo pratico ed efficace.
Chi desidera sottoscrivere un mutuo per acquistare un immobile, ma non ha ancora trovato un finanziamento che soddisfi le sue esigenze, può avvalersi della promessa di vendita, strumento giuridico che consente al compratore di cercare la somma necessaria all'acquisto, stipulando successivamente l'atto di compravendita.
Presentazione della richiesta mutuo: quali i fattori fondamentali
Una volta individuata la banca è necessario presentare una domanda di finanziamento, che dovrà essere redatta compilando un apposito modulo fornito dall’istituto. I dati e le richieste contenuti nella domanda consentono alla banca di esprimere un primo parere di fattibilità sull'operazione di mutuo.
Se questo è positivo, l’istituto richiederà la documentazione relativa all’immobile e al profilo creditizio del potenziale cliente per effettuati degli accertamenti e stilare un preventivo di mutuo. In ogni caso la possibilità di erogare il prestito dipende dal concorso di più elementi, quali il reddito del richiedente, il valore dell'immobile e la presenza di garanzie supplementari prestate da soggetti terzi (fideiussione o pegno).
Ottenuta tutta la documentazione richiesta, la banca delibera il finanziamento e fissa con il richiedente la data per la stipula dell'atto pubblico di finanziamento. In generale l’importo massimo finanziabile è pari all'80% del valore di mercato dell’immobile oggetto dell'ipoteca. Tuttavia è possibile ottenere un mutuo al 100%, portando garanzie aggiuntive all’ipoteca accesa sull’immobile. In tal caso comunque i tassi di interesse sono più onerosi.
Delibera mutuo e sottoscrizione del contratto
La sottoscrizione del contratto di mutuo avviene davanti ad un notaio e in presenza del richiedente e di un rappresentante della banca. Generalmente, insieme all'atto di mutuo viene costituita anche l'ipoteca a garanzia del rimborso. È berne precisare che per ottenere un mutuo, è necessaria l'iscrizione di un'ipoteca per un valore superiore al finanziamento erogato dalla banca, in linea di massima si va dal 150 al 300%.
Avvenuta l’iscrizione del mutuo e dell’ipoteca, la banca consegna entro dieci giorni la somma prestata al mutuatario. Per agevolare la transazione, tuttavia, viene spesso attivato il cosiddetto prefinanziamento, ossia la procedura attraverso la quale la banca rende immediatamente disponibile il denaro. Sulla somma verranno applicati gli interessi per i giorni trascorsi dall'erogazione al completamento della pratica notarile.