Come calcolare gli interessi del mutuo
Gli interessi sono uno degli elementi costitutivi del mutuo e vengono calcolati a seconda della tipologia di finanziamento. Non solo. Incide nel calcolo interessi mutuo anche il piano di ammortamento adottato, che può essere alla francese o all'italiana.
Rappresentando il costo del finanziamento, l’interesse ha un importo direttamente proporzionale al capitale concesso. Ma anche al tasso percentuale applicato, definito in sede di sottoscrizione del mutuo e specificato per legge nel contratto.
Nello specifico, il calcolo interessi mutuo avviene moltiplicando il capitale per il tasso annuo e il periodo di durata del finanziamento.
Tipologie di tassi mutuo
L’interesse può essere semplice o composto. Nel primo caso si calcola direttamente sul capitale iniziale del mutuo. Diversa invece la situazione per i mutui con interesse composto. In questa seconda ipotesi, vengono prefissati dei periodi di tempo dopo i quali l’interesse si capitalizza, ovvero si aggiunge al capitale iniziale del finanziamento e produce a sua volta degli interessi.
Piano di ammortamento e calcolo della rata del mutuo
Il calcolo della rata periodica prevede metodi diversi a seconda del piano di ammortamento. Quest’ultimo incide anche sull'importo dei pagamenti periodici e sulla periodicità delle rate.
Ma entriamo nel dettaglio. L’importo delle rate del mutuo si compone di:
- quota capitale;
- quota interessi.
La quota capitale corrisponde alla parte di capitale iniziale rimborsato con il pagamento della rata di ammortamento. La quota interessi invece rappresenta la somma di interessi rimborsata con la rata. L’applicazione di una tipologia di piano di ammortamento invece di un’altra comporta un diverso bilanciamento tra quota interessi e capitale.
Nello specifico, l’ammortamento alla francese stabilisce la restituzione del mutuo con un numero predefinito di rate dall'importo costante. Ciò che varia con il passare del tempo è la percentuale di interessi, che diminuisce progressivamente. Vale a dire che le prime rate di ammortamento sono composte quasi esclusivamente di quota interessi, ma con il passare del tempo l’incidenza si riduce a favore della quota capitale.
Con il piano di ammortamento all'italiana (che a differenza di quanto suggerisce il nome è poco diffuso nel nostro Paese) invece la quota capitale rimane costante per l’intero periodo del rimborso e quella interessi si riduce. Varia anche l’importo delle rate, che sono decrescenti.