Quando si paga un mutuo è bene avere le idee chiare sulle regole principali legate all’ammontare della rata. La prima cosa da domandarsi è quando un mutuo diventa usuraio.
Tasso di usura: ecco come calcolarlo
Quando un mutuo diventa usuraio? Esistono diversi riferimenti normativi per chi vuole dare una risposta a questa domanda. La prima cosa da dire è che, nella maggior parte dei casi, per capire se ci si trova davanti a un finanziamento usuraio è necessario effettuare una verifica storica.
A tal proposito bisogna specificare che, fino al 2011, il punto di riferimento per il calcolo del tasso di usura è stata la legge 108/96. Questo testo normativo stabiliva che per il calcolo del tasso usuraio ci si dovesse basare sui tassi medi rilevati con cadenza trimestrale dal Ministero del Tesoro. I tassi in questione vanno considerati comprendendo le commissioni, le spese e qualsiasi altro tipo di remunerazione.
Mutui usurai: come sono cambiate le cose nel 2011
Domandarsi quando un mutuo diventa usuraio vuol dire parlare della Legge 70/2011, che ha stravolto lo status quo vigente dal 2011. Questo testo normativo ha cambiato notevolmente le cose per quanto riguarda il calcolo del tasso usuraio.
Le indicazioni, che sono valide ancora oggi, prevedono che il calcolo venga effettuato partendo dal tasso medio rilevato dal Ministero del Tesoro, che va poi aumentato del 25%, con l’ulteriore aggiunta di quattro punti percentuali.
Il varo del decreto legislativo 79 ha inoltre stabilito che non si possa avere una differenza superiore a otto punti tra il tasso limite e il tasso medio.
Come capire se il tasso è usuraio?
Per capire quando un mutuo diventa usuraio ci sono davvero tante soluzioni. Il web è una miniera di risorse in merito. Su internet si possono infatti trovare riferimenti che vanno dal sito ufficiale della Banca d’Italia, dove vengono pubblicate le rilevazioni periodiche dei tassi d’interesse e dove è possibile scaricare dei pdf contenenti le serie storiche.
Per chi vuole fare un calcolo più specifico esistono dei tool ad hoc, tra i quali è possibile citare quello presente sul portale ufficiale di Altroconsumo.
Mutuo con interesse usuraio: cosa può fare il cliente
Dopo aver chiarito quando un mutuo diventa usuraio è opportuno dare qualche indicazione ai clienti che, dopo una verifica complessiva, si accorgono di avere a che fare con un finanziamento con interessi usurai. In questi casi si ha diritto al rimborso degli interessi in eccesso. Fondamentale è valutare con attenzione l’eventualità di un’azione in sede civile, congeniale soprattutto quando si parla di un finanziamento attivo ormai da parecchi anni.
I clienti che hanno pagato indebitamente gli interessi di un mutuo usuraio hanno anche la possibilità di rivalersi in sede penale, accertando la responsabilità di reato.