Quali sono le garanzie mutuo previste? La principale forma di garanzia è rappresentata dall'ipoteca, una delle soluzioni più efficaci dal punto di vista del creditore. Questa attribuisce un diritto di prelazione sul bene, ciò consente di proteggere il creditore nei confronti del rischio d'insolvenza. Con l'ipoteca abbiamo l'iscrizione nei pubblici registri.
Possono essere ipotecati solo i beni immobili. L'immobile resta ovviamente in godimento del proprietario, ovvero è fruibile liberamente. Quando ci riferiamo all'ipoteca, stiamo parlando di una delle garanzie mutuo che rappresenta un diritto accessorio. Quando il debito manca oppure finisce anche l'ipoteca si estingue.
L'estinzione è automatica dopo 20 anni dalla sua costituzione, tuttavia se il mutuo ha una durata maggiore occorre rinnovarla. Dobbiamo chiedere all'istituto di credito l'avvallo alla cancellazione se poi si intende vendere l'immobile.
Un'altra caratteristica specifica dell'ipoteca è l'indivisibilità, dato che si estende sull'intero bene interessato e sulle sue parti. Con la garanzia ipotecaria abbiamo una duplice valenza: da una parte è attribuito al creditore il diritto di espropriare i beni vincolari a garanzia del credito, dall'altra è soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato.
Grazie all'ipoteca il creditore limita i rischi in conseguenza dell'alienazione del bene vincolato o dal concorso di altri creditori non garantiti o meno garantiti. Fanno parte dell'ipoteca quattro fattori essenziali: il "titolo", ossia il documento che giustifica l'acquisizione dell'ipoteca; l' "iscrizione"; il "bene immobile"; il "credito da garantire".
Perché l'ipoteca sia valida è necessaria l'iscrizione nei Registri Immobiliari ed è richiesta con la prestazione del titolo e di una nota in doppio originale sottoscritta dal richiedente. Il titolo del mutuo ipotecario è rappresentato dal contratto di finanziamento. Il contratto di finanziamento è redatto per atto pubblico. Nella nota vanno riportate tutte le indicazioni in modo esatto.
La somma richiesta è erogata solo dopo la regolazione iscrizione dell'ipoteca. L'iscrizione avviene per un valore non superiore al finanziamento erogato. Quali sono gli aspetti gestiti dalla copertura dell'ipoteca? Gli interessi nella misura concordata; gli eventuali interessi di mora nel caso di ritardi o mancato pagamento delle rate; i premi assicurativi;gli oneri erariali, i tributi, le spese, gli oneri notarili, professionali, ecc.; le spese giudiziali che la banca dovesse sostenere per il recupero di quanto dovuto.
Quali sono le altre garanzie mutuo? Non cambia la natura del finanziamento se sono aggiungeto forme di garanzia reali o personali oltre l'ipoteca. La garanzia aggiuntiva ha un valore funzionale ed è rilasciata, nella maggior parte dei casi, da un soggetto diverso dal mutuatario a garanzia dell'esatto adempimento a restituire il debito contratto da quest'ultimo. Con tale finalità abbiamo numerose forme di garanzia, quali, ad esempio, la fideiussione e il pegno.
Sono tutti sistemi che puntano a tutelare il creditore mediante la neutralizzazione del rischio di inadempimento. La fideiussione prevede che una parte garantisca l'adempimento dell'obbligazione del mutuatario obbligandosi personalmente verso il creditore.