Differenza tra delegazione di pagamento e cessione quinto
Delega di pagamento e cessione del quinto sono tra le forme di prestito personale più interessanti del mercato prestiti. Due prodotti basati sulla presenza di un reddito fisso dimostrabile, che consentono di ottenere somme anche elevate da ripagare con rate mensili decurtate alla fonte.
Per capire a fondo la differenza tra prestiti su cessione del quinto e delegazione di pagamento è necessario avere una chiara idea delle condizioni di questi finanziamenti.
Cessione del quinto normativa e funzionamento
Iniziamo parlando dei prestiti su cessione del quinto dello stipendio. Si tratta di prestiti personali basati sulla decurtazione della rata dalla busta paga o dall’assegno della pensione.
Per quanto riguarda la normativa di riferimento, la cessione del quinto è disciplinata dall'articolo 1260 del Codice Civile e regolata dal DPR n.180 del 5 gennaio 1950.
Come si evince dal nome, la rata mensile del prestito non può eccedere la quinta parte della busta paga o della pensione del richiedente. Il tasso d’interesse è fisso e rimane costante per tutta la durata del rimborso.
Trattandosi di un prestito personale, la cessione del quinto permette al beneficiario di utilizzare la somma ottenuta a proprio piacimento. Questo significa che il richiedente non deve presentare alcun giustificativo di spesa al momento della richiesta.
Ai fini dell’accesso al credito è necessario presentare garanzie aggiuntive alla busta paga o pensione. Questo perché la garanzia del finanziamento risiede esclusivamente della presenza di un reddito fisso. Reddito su cui deve essere addebitata la rata mensile.
I beneficiari
Ma chi può ottenere i prestiti su cessione del quinto? Hanno accesso a questi finanziamenti sia i lavoratori dipendenti che i pensionati. Nel caso di prestiti su cessione del quinto dello stipendio è necessario che il richiedente soddisfi anche alcuni requisiti fissati dalla compagnia assicurativa chiamata a garantire il finanziamento.
Sono quindi esclusi dalla platea dei beneficiari i lavoratori autonomi e gli atipici. Per quanto attiene i lavoratori assunti con contratto di lavoro a tempo determinato, solitamente a questi soggetti sono concessi prestiti su cessione del quinto solo a condizione che il finanziamento sia estinguibile nell’arco di vigenza del contratto di lavoro.
È necessario precisare inoltre che ai fini dell’accesso al credito i lavoratori dipendenti devono vincolare il proprio TFR. Il trattamento rimarrà infatti indisponibile fino alla fine del periodo di rimborso.
Non solo. Per poter ottenere prestiti con delega di pagamento e cessione del quinto è necessaria la sottoscrizione obbligatoria di una polizza assicurativa. Copertura che interviene sia in caso di morte che di perdita del posto di lavoro.
Prestiti con delega di pagamento
Ora che abbiamo visto quali sono le condizioni dei prestiti su cessione del quinto passiamo al prestito delega. Sono molti i punti in comune tra delega di pagamento e cessione del quinto, poiché la prima ricalca la seconda.
Anche la delegazione di pagamento infatti prevede il rimborso del prestito tramite rate decurtate direttamente dalla busta paga. Noti anche come prestiti doppio quinto però i prestiti con delegazione di pagamento consentono di ottenere somme più alte.
Questo perché i prestiti delega consentono a quanti hanno in corso un prestito su cessione del quinto di cedere un’ulteriore quinto della busta paga. Non è invece possibile richiedere prestiti delega se pensionati.
In sintesi quindi possiamo dire che i prestiti con delegazione di pagamento è possibile cedere fino al 40% dello stipendio netto percepito. A differenza di quanto accade con la cessione del quinto però la delegazione di pagamento è soggetta al giudizio del datore di lavoro.
In caso di accettazione infatti è il datore di lavoro a doversi occupare del rimborso delle rate di ammortamento al posto del dipendente. Ragione per cui può opporsi alla sottoscrizione del prestito, rifiutandosi di accettare la delegazione di pagamento.
Dopo aver esaminato le differenze tra delega di pagamento e cessione del quinto, ricordiamo che sono prodotti molto diffusi. Quanti desiderano sottoscrivere un finanziamento di questo tipo quindi possono contare su un’ampia scelta per quanto riguarda gli istituti di credito.